การชำระเงินแบบทันทีมีกำหนดเปิดตัวในสวิตเซอร์แลนด์ช่วงฤดูร้อนปี 2024 ซึ่งเปิดโอกาสใหม่ๆ ในการทำธุรกรรมการชำระเงิน การค้าดิจิทัล และประสบการณ์ของลูกค้า แต่มาตรฐานใหม่นี้จะสร้างแรงกดดันต่อธุรกิจบัตรที่ให้ผลตอบแทนสูงของธนาคาร และจะทำให้สถาบันการเงินต้องเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมากในการดำเนินการ ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมเตือน
ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2567 ธนาคารทุกแห่งที่ดำเนินงานในสวิตเซอร์แลนด์และประมวลผลการชำระเงินมากกว่า 500,000 รายการต่อปี จะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานใหม่และสามารถรับการชำระเงินได้ทันที ตามที่ธนาคารแห่งชาติสวิส (SNB) ได้ออกคำสั่ง ในระยะเริ่มต้น การโอนตามเวลาจริงเหล่านี้จะถูกจำกัดไว้ที่ CHF 20,000
ระยะที่สองจะกำหนดให้ผู้เข้าร่วมทั้งหมดในเครือข่าย Swiss Interbank Clearing (SIC) สามารถรับและดำเนินการโอนตามเวลาจริงได้ภายในสิ้นปี 2569
นอกเหนือจากการแนะนำลำดับความสำคัญที่ธนาคารแล้ว การชำระเงินแบบทันทีจะถูกนำไปใช้เป็นวิธีการชำระเงินแบบบัญชีต่อบัญชี (A2A) ในร้านค้าปลีกและอีคอมเมิร์ซ
สำหรับลูกค้า ระบบใหม่หมายถึงการประมวลผลและการชำระเงินทันทีตลอดเวลา ทุกวันในสัปดาห์ SIC ผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานของสวิสด้านการชำระเงินได้กำหนดเวลาไว้ที่ 10 วินาทีในการประมวลผลการชำระเงินแบบ end-to-end
นี่จะเป็นการปรับปรุงที่สำคัญจากระบบการชำระเงินระหว่างธนาคารของสวิตเซอร์แลนด์ในปัจจุบัน ซึ่งการโอนเงินอาจใช้เวลาหลายวันกว่าจะถึงบัญชีของผู้รับ
ผลกระทบของการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในสวิตเซอร์แลนด์
ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมและผู้สังเกตการณ์กำลังคาดเดาถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการเปิดตัวการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในสวิตเซอร์แลนด์
Alain Schmid หัวหน้าฝ่ายธุรกิจธนาคารของ Credit Suisse กล่าวว่า โซลูชัน fintech ส่วนใหญ่ในปัจจุบันพึ่งพาเทคโนโลยีบัตรเป็นหลัก ซึ่งมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ค้า การแนะนำการชำระเงินทันทีอาจสร้างแรงกดดันต่อค่าธรรมเนียมเหล่านี้
Echoing Schmid, David Frei หัวหน้าฝ่ายการชำระเงินของ Deloitte Switzerland และผู้อำนวยการฝ่ายให้คำปรึกษาด้านการดำเนินธุรกิจในซูริก กล่าวกับ Finews.com ในแถลงการณ์ว่าเขาคาดว่าต้นทุนการทำธุรกรรมสำหรับผู้ค้าปลีกจะลดลงตามปัจจัยต่างๆ เนื่องจากการชำระเงินตามเวลาจริง
ในระยะกลาง Frei เชื่อว่าธุรกิจบัตรซึ่งมีกำไรสูงสำหรับธนาคารบางแห่งจะถึงจุดเปลี่ยน หากการชำระเงินทันทีและธุรกรรม A2A เป็นที่นิยมในหมู่ผู้บริโภค รายได้ค่าธรรมเนียมที่เกิดจากการทำธุรกรรมผ่านบัตรสำหรับธนาคารจะลดลงในที่สุด เขากล่าว
แต่มันไม่ใช่ความหายนะและความโศกเศร้าสำหรับผู้ดำรงตำแหน่งธนาคาร Sergio Cruz หุ้นส่วนหลักในการดำเนินธุรกิจของ Deloitte ในซูริค เขียนในบล็อกโพสต์ปี 2565 ว่าคาดว่าจะประหยัดได้จากต้นทุนการดำเนินงานที่ลดลงเนื่องจากกระบวนการชำระเงินอัตโนมัติที่ได้รับการปรับปรุง
เขาเสริมว่าการชำระเงินทันทีจะเปิดโอกาสให้ธนาคารเข้าถึงข้อมูลลูกค้าที่รวบรวมจากสิ่งเหล่านี้เพื่อทำความเข้าใจพฤติกรรมของลูกค้าผ่านการวิเคราะห์ข้อมูลของข้อมูลรวมที่ไม่ระบุตัวตน
ในตลาดที่กว้างขึ้น ครูซมั่นใจว่าการเปิดตัวระบบใหม่จะส่งผลกระทบต่อประเภทของโซลูชั่นฟินเทคที่นำเสนอในตลาด กระตุ้นให้บริษัทฟินเทคสร้างข้อเสนอการชำระเงินแบบ A2A และอาจนำไปสู่การสร้างโซลูชั่นธนาคารดิจิทัลที่เป็นนวัตกรรมใหม่
ในท้ายที่สุด การชำระเงินทันทีจะช่วยปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า เขาอ้างว่า เพิ่มความสามารถในการใช้งานของโซลูชั่นธนาคารออนไลน์ เปิดใช้งานข้อเสนอใหม่ ๆ และปรับค่าใช้จ่ายให้เหมาะสม
แต่ถึงกระนั้น การปรับโครงสร้างพื้นฐานและกระบวนการให้สอดคล้องกับข้อกำหนดการชำระเงินแบบทันทีใหม่นั้นจำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลงมากมายที่จะส่งผลกระทบต่อธนาคาร ประการแรก การดำเนินการจะนำไปสู่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า
Frei กล่าวว่าการเปลี่ยนแปลงมาตรฐานการชำระเงินเดิม SIC4 รวมถึงสลิปการชำระเงินใหม่ที่มีรหัส QR ซึ่งเสร็จสิ้นในปี 2565 ทำให้ธนาคารมีค่าใช้จ่ายประมาณ 600 ล้านฟรังก์สวิส เขาคาดการณ์ว่าจะมีต้นทุนสูงสำหรับการเปลี่ยนแปลงระบบใหม่ SIC5 รวมถึงนอกเหนือไปจากการเปิดตัวการชำระเงินตามเวลาจริงที่เกี่ยวข้อง “คาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับการธนาคาร” เขาบอกกับ Finews.com
สวิตเซอร์แลนด์ล้าหลังกว่าประเทศอื่นๆ
การชำระเงินตามเวลาจริงเป็นเพียงหนึ่งในฟังก์ชันการทำงานใหม่หรือที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงินของธนาคารกลางสวิสรุ่นที่ห้าและถัดไป ระบบใหม่นี้หรือที่เรียกว่า SIC5 จะแนะนำความสามารถต่างๆ เช่น อัลกอริธึมการชำระบัญชีใหม่และประสิทธิภาพการประมวลผลที่สูงขึ้น
SNB ซึ่งช่วยเปิดตัวโครงการ SIC5 ในปี 2020 ได้กล่าวว่าความคิดริเริ่มนี้เป็นข้อพิสูจน์ถึงความมุ่งมั่นของธนาคารกลางในการรับรองว่า “ระบบการชำระเงินแบบไร้เงินสดในสวิตเซอร์แลนด์ยังคงมีประสิทธิภาพ ปลอดภัย และ ‘รองรับอนาคต’”
การเปิดตัวการชำระเงินตามเวลาจริงตามแผนในสวิตเซอร์แลนด์ที่เริ่มในปีหน้าทำให้ประเทศนี้ล้าหลังเมื่อเทียบกับประเทศอื่น ๆ ในต่างประเทศ
ตัวอย่างเช่น สิงคโปร์เปิดตัวโครงสร้างพื้นฐาน FAST ในปี 2014 ทำให้ธนาคารที่เข้าร่วมรวมถึงสถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินสามารถเชื่อมโยงเข้ากับเครือข่ายการโอนเงินที่เปิดใช้งานการชำระเงินแบบเรียลไทม์ 24/7 365 วันต่อปีทั่วประเทศ
อินเดียเปิดตัวระบบ Unified Payments Interface (UPI) ในปี 2559 ช่วยให้ผู้บริโภคทำธุรกรรมระหว่างธนาคารแบบ peer-to-peer (P2P) และแบบบุคคลต่อผู้ค้า (P2M) ได้อย่างราบรื่น
ฟิลิปปินส์เปิดตัวบริการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ InstaPay ในปี 2561 ในขณะที่เวียดนามมีโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินแบบเรียลไทม์ตั้งแต่ปี 2563
จากข้อมูลของ Fidelity National Information Services (FIS Global) ซึ่งเป็นบริษัทข้ามชาติของอเมริกาที่นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงิน มีเพียง 17 ประเทศเท่านั้นที่มีการถ่ายทอดสดด้วยการชำระเงินตามเวลาจริงในปี 2022 ในปี 2022 มากถึง 72% ของโลกมีการถ่ายทอดสดจริง โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินตามเวลาหรือกำลังวางแผนที่จะเปิดตัวเร็ว ๆ นี้
การยอมรับการชำระเงินตามเวลาจริงทั่วโลก ที่มา: Thunes, 2022
เพื่อเจาะลึกในหัวข้อเกี่ยวกับ SIC5 นี้ Fintech News Switzerland ได้จัดสัมมนาผ่านเว็บที่มีวิทยากรจาก SIX, Yapeal Bank และ Bottomline ในขณะที่พวกเขาเน้นย้ำถึงแนวโน้มและการริเริ่มใหม่ ๆ ด้านการธนาคารในปี 2023 กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินแบบดิจิทัลในสวิตเซอร์แลนด์ และวิธีการที่ธนาคาร สามารถพัฒนาข้อเสนอใหม่สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนและในประเทศ ดูการเล่นซ้ำเพื่อรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติม
เครดิตรูปภาพเด่น: แก้ไขจาก Freepik
