ความสามารถในการชำระเงินแบบออฟไลน์ด้วยสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ได้ดึงดูดความสนใจที่เพิ่มขึ้นในหมู่ธนาคารกลาง เนื่องจากมีศักยภาพในการสนับสนุนวัตถุประสงค์ของนโยบายสาธารณะ ซึ่งรวมถึงการรวมทางการเงิน การเข้าถึงสากล ความยืดหยุ่นของระบบการชำระเงิน และความเป็นส่วนตัว
การสำรวจที่จัดทำโดย Bank for International Settlements (BIS) Innovation Hub Nordic Center พบว่าธนาคารกลางมองว่าการชำระเงินแบบออฟไลน์ด้วย CBDC สำหรับธุรกิจค้าปลีกเป็นคุณลักษณะที่สำคัญ โดย 49% เห็นว่ามีความสำคัญ และ 49% เห็นว่าเป็นข้อได้เปรียบ
แต่ถึงแม้จะรับรู้ถึงประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ หน่วยงานการเงินที่พิจารณาการนำ CBDC ไปใช้ด้วยฟังก์ชันออฟไลน์จะต้องคำนึงถึงเมทริกซ์ที่ซับซ้อนของประเด็นที่เกี่ยวข้องกับความปลอดภัย ความเป็นส่วนตัว ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ประเภทของโซลูชัน วุฒิภาวะและการบังคับใช้ เอกสารใหม่โดย BIS พูดว่า.
เอกสารนี้มีชื่อว่า คู่มือสำหรับการชำระเงินออฟไลน์ด้วย CBDC และรวบรวมโดยความร่วมมือกับที่ปรึกษาของสหราชอาณาจักร Consult Hyperion กล่าวถึงประเด็นเหล่านี้และสำรวจประเด็นสำคัญว่า CBDC สามารถทำงานอย่างไรสำหรับการชำระเงินออฟไลน์
ท้ายที่สุดแล้ว ไม่มีวิธีแก้ปัญหาแบบ “ขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคน” และแต่ละประเทศก็มีเหตุผลที่แตกต่างกันในการให้บริการชำระเงินแบบออฟไลน์ด้วย CBDC ซึ่งหมายความว่าประเภทและรูปแบบการชำระเงินแบบออฟไลน์จะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ โดยขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์และข้อกำหนดในท้องถิ่นนั้นๆ
กระดาษสรุปโหมดการชำระเงินออฟไลน์ที่แตกต่างกันสามโหมด: โหมดออฟไลน์เต็มรูปแบบ ซึ่งช่วยให้การชำระเงินเสร็จสมบูรณ์และชำระโดยไม่จำเป็นต้องเชื่อมต่อกับบัญชีแยกประเภท โหมดออฟไลน์เป็นระยะ ซึ่งเหมือนกับโหมดออฟไลน์โดยสมบูรณ์ ช่วยให้ผู้รับเงินใช้จ่ายตามมูลค่าที่ได้รับเมื่อสิ้นสุดการโอน แต่จะจำกัดการทำธุรกรรมและต้องมีการซิงโครไนซ์กับระบบกลางเป็นระยะ และโหมดออฟไลน์แบบสเตจ ซึ่งการแลกเปลี่ยนมูลค่าเกิดขึ้นแบบออฟไลน์ แต่ต้องมีการเชื่อมต่อเพื่อชำระฝั่งผู้รับเงินและเพื่อให้มูลค่าที่โอนไปสามารถใช้ได้
โหมดเหล่านี้มีความหมายที่แตกต่างกันสำหรับการจัดการความเสี่ยง ระดับและประเภทของความเป็นส่วนตัวที่มีให้ และเงื่อนไขความยืดหยุ่นที่ได้รับการสนับสนุน กระดาษเตือน
โหมดการชำระเงินออฟไลน์, ที่มา: คู่มือสำหรับการชำระเงินออฟไลน์ด้วย CBDC, Bank for International Settlements/Consult Hyperion, พฤษภาคม 2023
เอกสารฉบับนี้ยังเจาะลึกถึงองค์ประกอบหลักที่จำเป็นในการสนับสนุนฟังก์ชันการชำระเงินแบบออฟไลน์ในระบบ CBDC โดยเน้นถึงความต้องการของอุปกรณ์ของผู้ใช้ กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ใช้ การจัดสรรและการจัดการวงจรชีวิตของกระเป๋าเงิน บัญชีแยกประเภทออนไลน์และออฟไลน์ การจัดการความเสี่ยงออฟไลน์ และ ซอฟต์แวร์ที่ใช้ฟังก์ชันการชำระเงินแบบออฟไลน์ซึ่งต้องรองรับการโอนมูลค่าและการจัดเก็บ
โปรดทราบว่าการชำระเงินแบบออฟไลน์สามารถทำได้ผ่านฮาร์ดแวร์ ซอฟต์แวร์ หรือทั้งสองอย่างรวมกัน แต่การตัดสินใจออกแบบนี้จะส่งผลต่อความเหมาะสมของโซลูชันในท้ายที่สุด ตัวอย่างเช่น ในบางประเทศ โซลูชันที่ใช้ซอฟต์แวร์มีความเหมาะสมมากกว่าโซลูชันที่ใช้ฮาร์ดแวร์ หรือในทางกลับกัน รายงานระบุ
โซลูชันที่ใช้ฮาร์ดแวร์ใช้ชิปที่ป้องกันการงัดแงะเช่นเดียวกับที่มีอยู่ในบัตรชำระเงินยอดนิยมทั่วไป โซลูชันที่ใช้ซอฟต์แวร์ในขณะเดียวกันมักจะใช้สมาร์ทโฟนและใช้เทคนิคซอฟต์แวร์ต่างๆ เพื่อปกป้องคีย์และข้อมูลเข้ารหัสลับทั้งที่ไม่ได้ใช้งานและในขณะที่กำลังประมวลผล
สถาปัตยกรรมเชิงตรรกะสำหรับโซลูชันการชำระเงิน CBDC ออฟไลน์ ที่มา: คู่มือสำหรับการชำระเงินออฟไลน์ด้วย CBDC, Bank for International Settlements/Consult Hyperion, พฤษภาคม 2023
บทความนี้ให้คำแนะนำหลายประการ โดยแนะนำให้ธนาคารกลางนำแนวทางตามความเสี่ยงไปใช้ในขั้นตอนแรกสุดของการออกแบบเทคโนโลยีและการดำเนินธุรกิจ โดยคำนึงถึงความปลอดภัย การจัดการความเสี่ยงด้านปฏิบัติการและเหตุการณ์โดยเฉพาะ
เจ้าหน้าที่ควรกำหนดบทบาทและความรับผิดชอบของผู้เข้าร่วมแต่ละคนในระบบนิเวศอย่างชัดเจน และควรให้คำแนะนำแก่ผู้ขายโซลูชันเกี่ยวกับความคาดหวังของพวกเขาสำหรับโซลูชันที่พวกเขาควรจะสามารถนำเสนอได้
ในฐานะส่วนหนึ่งของรายงาน BIS ได้ทำการสำรวจธนาคารกลางเพื่อทำความเข้าใจมุมมองของพวกเขาเกี่ยวกับการชำระเงินแบบออฟไลน์ด้วย CBDC ผู้ตอบแบบสอบถามอ้างถึงความครอบคลุมทางการเงิน (40%) ความคล้ายคลึงของเงินสด (40%) และความยืดหยุ่น (33%) เป็นเป้าหมายหลักสำหรับการชำระเงินออฟไลน์ด้วย CBDC
ผลการวิจัยพบว่าความเกี่ยวข้องของการชำระเงินแบบออฟไลน์มีความสำคัญอย่างยิ่งในประเทศกำลังพัฒนาที่ผู้คนใช้ฟีเจอร์โฟนมากกว่าสมาร์ทโฟน และในพื้นที่ที่ไม่มีอินเทอร์เน็ตและ/หรือไฟฟ้าเข้าถึง
ขณะนี้ BIS Innovation Hub Nordic Center กำลังสำรวจศักยภาพของการชำระเงินแบบออฟไลน์โดยใช้ CBDC ผ่าน Project Polaris ความคิดริเริ่มนี้จะช่วยให้ธนาคารกลางได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับสถาปัตยกรรม การออกแบบ การวางแผนการใช้งาน และการพิจารณาการลงทุนผ่านกระบวนการทำงานต่างๆ มากมาย เพื่อใช้ประกอบการตัดสินใจ
เครดิตรูปภาพเด่น: แก้ไขจาก Freepik
